ਹੋਮ ਲੋਨ ਜਲਦੀ ਖ਼ਤਮ ਕਰਨ ਦੇ ਕੀ ਹਨ ਨਫ਼ਾ-ਨੁਕਸਾਨ, ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਸਮੇਂ ਧਿਆਨਯੋਗ ਨੁਕਤੇ
ਤਸਵੀਰ ਸਰੋਤ, Getty Images
- ਲੇਖਕ, ਵਿਸ਼ਨੂ ਸਵਰੂਪ
- ਰੋਲ, ਬੀਬੀਸੀ ਪੱਤਰਕਾਰ
ਅਜੋਕੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਮੁੱਦੇ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਫ਼ੈਸਲੇ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋ ਗਏ ਹਨ। ਅਜਿਹੇ 'ਚ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ( ਘਰ ਲਈ ਕਰਜ਼) ਲਿਆ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਮਨਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਸਵਾਲ ਆਉਂਦਾ ਹੈ।
ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਜਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਹੋ ਸਕੇ ਖ਼ਤਮ ਕਰਨਾ ਬਿਹਤਰ ਹੈ ਜਾਂ ਲੋਨ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਤੱਕ ਇਸ ਨੂੰ ਵਾਪਸ ਕੀਤਾ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਤੱਕ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ 2 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਤੱਕ ਦੀ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀ ਦਾ ਲਾਭ ਮਿਲਦਾ ਹੈ।
ਇਸ ਲਈ, ਹੋਮ ਲੋਨ ਬਾਰੇ ਪ੍ਰਚਲਿਤ ਧਾਰਨਾ ਇਹੀ ਸੀ ਕਿ ਇਸ ਦੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਕਿਸ਼ਤ ਭਰਨ ਦੇ ਹੀ ਲਾਭ ਹਨ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕੋਰੋਨਾ ਸੰਕਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਨਜ਼ਰੀਆ ਬਦਲ ਗਿਆ ਹੈ।
ਰੁਜ਼ਗਾਰ ਅਤੇ ਆਮਦਨ ਦੀ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਕਾਰਨ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਣ ਅਤੇ ਇਸ ਦਾ ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖ਼ਮ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਬੇਸ਼ੱਕ ਤੁਹਾਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਹੋਮ ਲੋਨ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਪਰ ਇਸ ਦੀ ਮਿਆਦ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਉਚਿਤ ਅਤੇ ਲਾਹੇਵੰਦ ਹੈ।
ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਸੰਬੰਧ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਹੋਰ ਨੁਕਤਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਖ਼ਤਮ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਈਐੱਮਆਈ ਯਾਨਿ ਕਿਸ਼ਤ ਦੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਬਿਹਤਰ ਹੈ ਜਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਹੋਣ 'ਤੇ ਲੋਨ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਬਿਹਤਰ ਹੈ।
ਬੀਬੀਸੀ ਨੇ ਇਸ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਆਰਥਿਕ ਮੁੱਦੇ ਬਾਰੇ ਵਿਸਥਾਰ ਵਿੱਚ ਜਾਣਨ ਲਈ ਅਰਥਸ਼ਾਸਤਰੀਆਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰਾਂ ਨਾਲ ਗੱਲਬਾਤ ਕੀਤੀ।
ਤਸਵੀਰ ਸਰੋਤ, Getty Images
ਹੋਮ ਲੋਨ: ਮਿਆਦ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਲਾਭ
ਗੌਰੀ ਰਾਮਚੰਦਰਨ ਇੱਕ ਅਰਥ ਸ਼ਾਸਤਰੀ ਅਤੇ ਚਾਰਟਰਡ ਵੈਲਥ ਮੈਨੇਜਰ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਬੀਬੀਸੀ ਨੂੰ ਦੱਸਿਆ ਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦਾ ਜਲਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੇ ਇਹ ਫਾਇਦੇ ਹਨ-
ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਵਿਆਜ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਦੀ ਬਚਤ
- ਕਰਜ਼ਾ ਮੁਕਤ ਹੋਣਾ
- ਨਿਵੇਸ਼ ਲਈ ਹੱਥ ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਹੋਣਾ
- ਵਿੱਤੀ ਮੁੱਦੇ 'ਤੇ ਮਨ ਦੀ ਸ਼ਾਂਤੀ
ਹੋਮ ਲੋਨ ਦਾ ਜਲਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਿਵੇਂ ਕਰੀਏ ?
ਗੌਰੀ ਰਾਮਚੰਦਰਨ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਪੁੱਗਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪੈਸੇ ਮੋੜਨ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਗਣਿਤ ਬਾਰੇ ਦੱਸਦੇ ਹੋਏ ਕਹਿੰਦੀ ਹੈ, “ਮੰਨ ਲਓ ਤੁਸੀਂ 50 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰ 8.5 ਫੀਸਦੀ ਹੈ। 25 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ’ਤੇ 40,000 ਰੁਪਏ ਦੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਜਾਂ ਈਐੱਮਆਈ ਅਦਾ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ।”
ਗੌਰੀ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਤਿੰਨ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨਾਲ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਚੁਕਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਹਰ ਸਾਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਕਿਸ਼ਤ ਜਾਂ ਈਐੱਮਆਈ ਨੂੰ 10 ਫੀਸਦ ਵਧਾਈ ਜਾਓ ਯਾਨਿ ਕਿਸ਼ਤ ਨੂੰ ਹਰ ਸਾਲ 10 ਫੀਸਦੀ ਵਧਾ ਕੇ ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ 40,000 ਰੁਪਏ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ, ਦੂਜੇ ਸਾਲ 44,000 ਰੁਪਏ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ਅਤੇ ਤੀਜੇ ਸਾਲ 48,400 ਰੁਪਏ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ਵਧਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ 25 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ’ਤੇ ਲਏ ਗਏ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਸਿਰਫ਼ 10 ਸਾਲ ਅਤੇ 2 ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।
- ਜੇਕਰ ਹਰ ਸਾਲ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ 10 ਫੀਸਦ ਵਧਾਉਣਾ ਸੰਭਵ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਨੂੰ 5 ਫੀਸਦ ਵਧਾ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇ। ਅਜਿਹੇ 'ਚ 25 ਸਾਲ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਲਏ ਗਏ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ 13 ਸਾਲ 3 ਮਹੀਨਿਆਂ 'ਚ ਚੁਕਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਜੋ ਅਜਿਹਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਮਰੱਥ ਹਨ, ਉਹ ਹਰ ਸਾਲ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਇੱਕ ਵਾਧੂ ਕਿਸ਼ਤ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਯਾਨਿ ਪ੍ਰਤੀ ਸਾਲ 12 ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ 13 ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਅਜਿਹਾ ਕਰਨ ਨਾਲ 25 ਸਾਲ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸਿਰਫ਼ 19 ਸਾਲ 3 ਮਹੀਨੇ 'ਚ ਪੂਰਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਚੁਕਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਤਸਵੀਰ ਸਰੋਤ, GOWRI RAMACHANDRAN
ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਂਦੇ ਸਮੇਂ ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਉੱਤੇ ਵਿਚਾਰ
ਅਰਥ ਸ਼ਾਸਤਰੀ ਗੌਰੀ ਰਾਮਚੰਦਰਨ ਕਹਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਵੱਲੋਂ 2012 'ਚ ਜਾਰੀ ਹੁਕਮਾਂ ਮੁਤਾਬਕ ਜੇਕਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਤੈਅ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਕੋਈ ਜੁਰਮਾਨਾ ਨਹੀਂ ਦੇਣਾ ਪਵੇਗਾ।
ਗੋਰੀ ਕਹਿੰਦੀ ਹੈ, “ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਜਾਂ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵਾਲਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਿਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਪੂਰੀ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨ ’ਤੇ ਜੁਰਮਾਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।”
“ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜੇਕਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਇੱਕ ਤਬਦੀਲੀਯੋਗ ਵਿਆਜ (variable interest rate) ਦਰ 'ਤੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਿਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੋਨ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ’ਤੇ ਕੋਈ ਜੁਰਮਾਨਾ ਨਹੀਂ ਲਗਾਇਆ ਜਾਂਦਾ। ਇਸ ਲਈ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਹ ਤੁਹਾਨੂੰ ਤਬਦੀਲੀਯੋਗ ਵਿਆਜ ਦਰ ’ਤੇ ਹੀ ਲੋਨ ਲੈਣਾ ਉਚਿਤ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਜ਼ ਚੁਕਾਉਣ ਦਾ ਬਦਲ ਮਿਲਦਾ ਹੈ।”
ਤਸਵੀਰ ਸਰੋਤ, Getty Images
ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਛੇਤੀ ਅਦਾਇਗੀ ਕੀ ਉਚਿਤ ਹੈ
ਬੀਬੀਸੀ ਨਾਲ ਗੱਲ ਕਰਦਿਆਂ ਅਰਥ ਸ਼ਾਸਤਰੀ ਚਿਲਿਪੀ ਨੇ ਕਿਹਾ, “ਜਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਹੋਮ ਲੋਨ ਚੁਕਾਇਆ ਜਾਵੇ, ਓਨਾ ਹੀ ਚੰਗਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।”
ਚਿਲਿਪੀ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ, “ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ 20 ਸਾਲ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ 20 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਅਤੇ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀਆਂ ਜਾਂ ਛੋਟਾਂ ਦਾ ਲਾਭ ਲੈਣਾ, ਇੱਕ ਪੁਰਾਣਾ ਵਿਚਾਰ ਹੈ।”
“ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਸੋਚਣਾ 2020 ਤੱਕ ਸਹੀ ਸੀ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਦੋਂ ਤੱਕ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਰੁਜ਼ਗਾਰ ਵਿੱਚ ਸਥਿਰਤਾ ਸੀ। ਪਰ ਹੁਣ ਅਜਿਹਾ ਨਹੀਂ ਹੈ।"
ਚਿਲਿਪੀ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ, “"ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ, 5 ਤੋਂ 7 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਮਿਆਦ ਲਈ ਕਰਜ਼ ਲੈਣਾ ਹੀ ਸਭ ਤੋਂ ਉਚਿਤ ਹੈ।"
ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਿਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਵੀ ਜਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਹੋ ਸਕੇ ਲੋਨ ਚੁਕਾਉਣਾ ਹੀ ਬਿਹਤਰ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਲਈ, ਹਰ ਸਾਲ ਕੁਝ ਵਾਧੂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੋ ਜਾਂ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਮਿਲਣ 'ਤੇ ਲੋਨ ਵਾਪਸ ਕਰੋ।
ਤਸਵੀਰ ਸਰੋਤ, SIRPI
'ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ 'ਚ ਨੁਕਸਾਨ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ'
ਇਸ ਨੁਕਤੇ ਨੂੰ ਵਿਸਥਾਰ ਨਾਲ ਸਮਝਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਚਿਲਿਪੀ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਫਲੈਟ ਜਾਂ ਰਾਅ ਫਲੈਟ (ਕਤਾਰ ਵਿੱਚ ਲੱਗੇ ਹੋਏ ਘਰ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਕੰਧ ਸਾਂਝੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ) ਖਰੀਦਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਲਈ ਉਸ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ ਵਿੱਚ ਵਾਧੇ ਦੀ ਦਰ ਘੱਟ ਹੈ। ਭਾਵ, ਤੁਲਨਾਤਮਕ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਉਸ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਨਹੀਂ ਵਧਦੀ।
"ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਹਨਾਂ ਜਾਇਦਾਦਾਂ ਲਈ ਅਸਿੱਧੇ ਖਰਚੇ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਰੱਖ-ਰਖਾਅ ਦੇ ਖਰਚੇ (ਮੇਨਟੇਨੈਂਸ), ਕਾਨੂੰਨੀ ਮਾਮਲੇ, ਸਮਾਂ ਆਦਿ ਨੂੰ ਵੀ ਵਿਚਾਰਿਆ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ, ਇਹਨਾਂ ਸੰਪਤੀਆਂ ਤੋਂ ਮੁਨਾਫ਼ਾ ਬਹੁਤਾ ਨਹੀਂ ਹੋਵੇਗਾ।”
ਉਹ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ, “ਇਸ ਲਈ ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਅੱਜ 35-40, ਉਮਰ ਵਰਗ ਵਿੱਚ ਹਨ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨਾ ਲੈਣਾ ਬਿਹਤਰ ਹੈ।”
ਉਹ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, ਜੇਕਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਸੱਚਮੁੱਚ ਲੋੜ ਹੈ, ਤੇ ਲੋਨ ਲੈਣ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਕੋਈ ਹੋਰ ਬਦਲ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਉਸੇ ਸਮੇਂ, ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਬਦਲ 5-7 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਅੰਦਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਪੂਰੀ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨਾ ਹੈ।
ਉਹ ਅੱਗੇ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕੁਝ ਬੈਂਕ 0.5 ਫੀਸਦ ਤੋਂ 1.0 ਫੀਸਦ ਤੱਕ ਜੁਰਮਾਨਾ ਵਸੂਲਦੇ ਹਨ ਜੇਕਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨਿਰਧਾਰਤ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਚੁਕਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਪਰ ਇਸ ਜੁਰਮਾਨੇ ਦੀ ਰਕਮ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਵਾਪਸ ਕਰਨਾ ਹੀ ਉਚਿਤ ਹੈ।
ਕਿਉਂਕਿ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖ਼ਮਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ, ਉਸ ਜੁਰਮਾਨੇ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।
ਤਸਵੀਰ ਸਰੋਤ, Getty Images
ਇੱਕ ਹੋਰ ਸਮੱਸਿਆ ਤਬਦੀਲੀਯੋਗ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹੈ। ਹੁਣ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕ ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ ਤਬਦੀਲੀਯੋਗ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਸੂਲਦੇ ਹਨ।
ਫਲੋਟਿੰਗ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਆਪਣੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਨੂੰ ਹਰ ਚਾਰ ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਅਧਾਰ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਬਦਲਦੇ ਹਨ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੀ ਗਈ ਰੈਪੋ ਦਰ।
ਚਿਲਿਪੀ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਜਦੋਂ ਅਸੀਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਂਦੇ ਹਾਂ, ਅਸੀਂ ਇਸ ਕਿਸਮ ਦੀ ਤਬਦੀਲੀਯੋਗ ਵਿਆਜ ਦਰ ਲੈਂਦੇ ਹਾਂ। ਇਹ ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੁਹਾਡੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਪੂਰੇ ਕਾਰਜਕਾਲ ਦੌਰਾਨ ਵਧ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਭਾਰਤੀ ਸਟੇਟ ਬੈਂਕ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ, ਬੈਂਕ ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ 8.5 ਫੀਸਦ ਦੀ ਔਸਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵਸੂਲਦੇ ਹਨ। ਹੁਣ ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ 20 ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਦਰ ਸਾਲਾਂ ਦੌਰਾਨ ਵਧ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਤਬਦੀਲੀਯੋਗ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹੈ।
ਚਿਲਿਪੀ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ, ਕੀ ਅਸੀਂ ਇੰਨੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਹੋਮ ਲੋਨ ਵਾਪਸ ਕਰ ਸਕਾਂਗੇ ਜਾਂ ਨਹੀਂ, ਇਹ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੁੱਦਾ ਹੈ।
ਚਿਲਿਪੀ ਕਹਿੰਦੀ ਹੈ, "ਇਸ ਲਈ ਤੁਹਾਨੂੰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਉਦੋਂ ਹੀ ਲੈਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਸਦੀ ਸੱਚਮੁੱਚ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਨਹੀਂ ਤਾਂ, ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਜ਼ਮੀਨ, ਪਲਾਟ ਅਤੇ ਸੋਨੇ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਲਾਭ ਮਿਲ ਸਕਦੇ ਹਨ।"
ਵਿੱਤੀ ਯੋਗਤਾ ਅਤੇ ਮਾਨਸਿਕਤਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ
ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰ ਸੋਮਾ ਵਲਿਪਨ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇਸ ਸਵਾਲ ਦਾ ਕੋਈ ਵੀ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਜਵਾਬ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਉਹ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਸਭ ਹਰੇਕ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਮਰੱਥਾ ਅਤੇ ਉਸ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ, ਮਾਨਸਿਕਤਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ, ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਣ ਦਾ ਫ਼ੈਸਲਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇਹਨਾਂ ਚਾਰ ਗੱਲਾਂ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ-
- ਮੌਜੂਦਾ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ
- ਘਰੇਲੂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਵਾਪਸੀ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਸਮਰੱਥਾ
- ਨਕਦੀ ਦੀ ਲੋੜ
ਤਸਵੀਰ ਸਰੋਤ, Getty Images
ਭਵਿੱਖੀ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਭਾਵਨਾਵਾਂ
ਉਹ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ, "ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ, ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਤੁਸੀਂ 20 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ 30 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ। ਉਸ ਕਰਜ਼ੇ 'ਤੇ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹੈ। ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ, ਘਰ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਜਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਹੋ ਸਕੇ ਓਨੀ ਜਲਦੀ ਕਰਨਾ ਸਮਝਦਾਰੀ ਹੈ।”
"ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜੇਕਰ ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ ਤਬਦੀਲੀਯੋਗ ਵਿਆਜ ਦਰ ਭਾਵ ਫਲੋਟਿੰਗ ਵਿਆਜ ਦਰ ਲੱਗਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਜੇਕਰ ਇਹ ਪੁਰਾਣੀ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਨੀਤੀ ਦੇ ਅਧੀਨ ਆਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਅਦਾਇਗੀ ਕੀਤੀ ਜਾਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।”
“ਇਸ ਨਾਲ ਆਮਦਨ ਕਰ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਲਾਭ ਹਾਸਲ ਕੀਤੇ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਪੈਸਾ ਕਿਤੇ ਹੋਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।"
ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਸੋਮਾ ਵਲਿਪਨ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਤੈਅ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਮੋੜਨਾ ਹੈ ਜਾਂ ਪੂਰੇ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਵੀ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਮਾਨਸਿਕਤਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਵੀ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਉਹ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ, “ਪਹਿਲਾ ਨੁਕਤਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਹੋਮ ਲੋਨ ਜਲਦੀ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਮਰੱਥਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬਿਹਤਰ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਇਸ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਭੁਗਤਾ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇ। ਦੂਸਰਾ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਕੋਈ ਵੀ ਕਰਜ਼ਾ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਨਹੀਂ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਉਸ ਸਮੇਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਮੌਜੂਦ ਪੈਸੇ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰੋ।”
“ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮੁੜ ਅਦਾਇਗੀ ਮਿਆਦ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਛੇਤੀ ਜਾਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਯਾਨੀ ਨਿਰਧਾਰਤ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਜਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਹੋ ਸਕੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਕੀਤੀ ਜਾਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਯਾਨੀ, ਹੋਮ ਲੋਨ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਨਿਰਧਾਰਤ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕੀਤਾ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਯਾਨੀ ਜਲਦੀ ਤੋਂ ਜਲਦੀ।”
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਉਹ ਆਖਦੇ ਹਨ, “ਬੇਸ਼ੱਕ ਇਹ ਹਰੇਕ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ ਅਤੇ ਸੋਚ ਜਾਂ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ 'ਤੇ ਵੀ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।"
