新加坡调整公积金制度应付人口老化问题

「養老金」對年輕一代的新加坡人來說是相當陌生的，「養兒防老」的想法早已不存在，再加上新加坡又不是福利社會，人們不敢奢望國家會在自己年老時給予照顧。要老有所依，個人儲蓄變得更為重要。

隨著新加坡生育率下跌，加上人口老化問題嚴重，政府面臨著人口課題的嚴峻挑戰，因此不斷制定改革經濟保障制度，以免老年人口成為國家的負擔。 曾被《經濟學人》雜誌稱為「吝嗇保姆」的新加坡政府並不主張實施社會福利制度，因此採用協助人民為退休作凖備的「中央公積金」(Central Provident Fund, 簡稱CPF)的強制性儲蓄計劃, 以確保人民不會過分依賴國家。

涵蓋範圍廣

新加坡的公積金制度始建於50年代初，並在1955年7月1日正式實施，今年正好是制度推行的第55年。

英國殖民地時期，新加坡並無任何的社會保障制度，因此這項人民自資計劃受到了歡迎。在1965年獨立之後，新政府繼續沿用該制度。1968年，為推行「居者有其屋」房屋政策，協助讓新加坡人擁有住房，於是引入「公積金購屋計劃」，允許人們使用公積金購買公共住房。 經過55年的運作，中央公積金制度的涵蓋範圍不斷擴大。除了包括養老支出，人們可動用儲蓄購買房屋外，會員也可用它來購買壽保，或者負擔本身或子女的教育費用以及投資獲認可的金融產品等。

至於繳交率，雇主及雇員每月的需分別繳交雇員薪資的15%和20%，公積金局會按照不同比例將加起來35%的繳交率分配到雇員的普通戶頭、特別戶頭、保健儲蓄戶頭裏。從雇員年滿50周歲起，繳交率將隨雇員的年齡增長而逐漸下降。 公積金賬戶中的儲蓄享有由新加坡政府擔保的最低2.5%的無風險利率。從2008年到2010年底，特別帳戶和保健儲蓄帳戶將獲得最低4%的利率。

據悉，中央公積金局將資金投資於低風險政府債券。曾有反對黨國會議員在國會上詢問政府是否將人民的公積金存款投資於政聯公司，不過政府否認，但也未進一步詳細說明。

計劃經常調整

走過55年的歷程，新加坡公積金制度越變越複雜，而且不時調整。記者向不同新加坡人詢問時發現，除了從事壽險顧問的受訪者，多數人都搖頭表示不清楚多項計劃對他們的影響。

一些人認為，強制儲蓄是為退休生活做好凖備，也使生活有了保障，而採用公積金儲蓄購置房產，幫助人們實現買房的願望。但也有一些受訪者則表示，公積金戶頭裏的存款是自己的血汗錢，自己應有權決定怎麼使用這筆存款，而不是讓政府告訴人們該怎麼使用自己的儲蓄。

按照公積金局初設立時的規定，會員在達到55歲退休年齡時能領取全部存款，但隨著人口壽命延長，政府擔心出現人民過早提取完賬戶中存款的問題，於是將可提取公積金最低存款額的年齡提高至62歲，而後來也逐步將提取年齡延長至65歲。 此外，公積金局也在兩年前推出的公積金終身入息計劃（CPF LIFE）以取代推行多年的最低存款計劃。在之前推行的最低存款計劃下，公積金會員在退休後的20年內獲得每月入息，不過政府同樣擔心人們的壽命太長存款會過早淘空，故讓最低存款計劃走入歷史。

取而代之的是終身入息計劃。這項計劃沒有列出提取年限，而是讓會員提款直到終老為止。以一名明年滿62歲、退休戶頭有67000元存款的男性公積金會員為例，他接下來可獲得介於360元至440元的每月入息。一些評論調侃說，在這項計劃下，人們最好祈禱自己活得長一點才能得益。

去年7月1日起，公積金最低存款額調高至11萬7000新元。至2013年，最低存款額將逐步調高至12萬新元。也就是說，到了2013年，55歲的會員公積金最低存款額達12萬元（再加上通脹率）的話，他將能提取戶頭中扣除最低存款額的剩餘資金。當他65歲的時候，按照公積金終身入息計劃，他能每月提取一定數額的入息。

「應增加透明度」

在過去舊計劃中，會員可在20年內提取存款，新的計劃是按多少年來計算入息？中文網記者以公眾身份向公積金局詢問，可是工作人員卻無法回答這個問題。

公積金局的網站上有一個「終身入息估算評估器」以及其他計算機讓公眾使用。

新加坡金融服務業專業人員學會前主席就向記者表示，公積金局的保險精算過程透明度應增加，否則無法針對計劃提出客觀的評論。

運行多年，新加坡公積金也成為一些國家的參考對象。1991年中，在借鑒了新加坡的中央公積金制度後，上海市率先建立起住房公積金制度，之後在其他省市推行開來。