В 40 лет - на пенсию

Вы круглосуточно работаете, не помните, когда в последний раз были в отпуске, нет времени на себя, а правительство тем временем обсуждает продление пенсионного возраста? А что если не ждать до 65 лет, и уйти на пенсию раньше. В 50, или даже в 40? И это - не шутка. Проститься с полным рабочим днем можно значительно раньше, чем вы представляете.

"Многие из нас мечтают освободиться от каторжного труда и получить финансовую независимость, пока мы еще молоды", - говорит Виктория Льюис, финансовый консультант французской компании Spectrum IFA Group, находящейся в Париже. Все, что нужно, это правильно спланировать вашу жизнь.

Что считать досрочным выходом на пенсию? Согласно опросу Геллапа (американский институт исследования общественного мнения. - Ред.), средний пенсионный возраст в США составляет 61 год. В Австралии на протяжении последних пяти лет мужчины выходили на пенсию в возрасте 61,5-63,3 лет, а женщины - в 59,6, по данным Австралийского бюро статистки. В то же время в Японии эта цифра достигает 69,1, а в Люксембурге - 57,6, сообщает Организация экономического сотрудничества и развития, главный офис которой расположен в Париже.

Опираясь на эти данные, финансовые эксперты считают ранним выход на пенсию до 55 лет, обычно между 50 и 55. В некоторых странах, например, в Индии, где средний возраст двух третей населения не превышает 35 лет, молодое поколение собирается на пенсию значительно раньше - в 45 или 50, рассказывает Ловаи Навлахи, основатель и руководитель финансовой компании International Money Matters в Бангалоре.

Эксперты советуют, как правильно спланировать досрочный выход на пенсию.

Что для этого надо. Чтобы досрочно покинуть ряды рабочих надо, во-первых, полностью освободиться от долгов. Ваши сбережния должны примерно в 25 раз превышать прибыль, которую вы ожидаете получать на пенсии, с учетом любой государственной пенсии или банковских процентов.

Главное финансовое правило утверждает, что вы можете ежегодно использовать около 4% от вашего пенсионного "портфеля" или 1/25 баланса вашего счета. При сумме пенсионного фонда 1 млн долларов, вы можете спокойно снимать со счета около 40 тысяч долларов в год, в дополнение к тому, что вы получаете или планируете получать позже.

Прибыль и проценты, очевидно, будут компенсировать эту разницу ежегодно, следовательно, эти 4% в год вы можете гарантированно использовать в течение любого срока. Колебания рынка, конечно, могут влиять на это.

Сколько готовиться. Это зависит от того, насколько вы привержены поставленной цели, как быстро вы сможете выплатить все ваши долги, в том числе ипотеку, и накопить необходимые сбережения.

Рассказывает Пит, американский блоггер, пишущий для сайта MrMoneyMustache.com (и предпочитает не называть свою фамилию, чтобы защитить частную жизнь своей семьи). После девяти лет накоплений и очень экономного образа жизни, Пит и его жена уже в 30 могли позволить себе уйти на пенсию.

Дэрроу Киркпатрик, инженер из Нью-Мексико, США, рассказывает в своей заметке на CanIRetireYet.com, что начал серьезно планировать выход на пенсию еще в 30, и в 50 смог сделать это совершенно безболезненно. С помощью финансового консультанта вы можете определить, какой возраст выхода на пенсию является реалистичным для вас.

Что сделать прямо сейчас. Начните немедленно. Ранний выход на пенсию становится не вполне возможным для многих людей потому, что они не планируют его заранее.

"Большинство людей впервые начинают задумываться о пенсии только после 40, - рассказывает Хелен Хоган, инвестиционный консультант компании Sunset Financial Services в штате Миссури, США. - Чем раньше вы начнете готовиться, тем лучше, ведь для сбережений нужно время".

Умерьте ваши аппетиты. Успех раннего выхода на пенсию заключается в простом законе - больше экономить, меньше тратить. Чем меньше вы будете тратить на жилье, машины и отпуск, тем больше будет ваш чистый доход для покрытия долгов и сбережений. Разве вам действительно так нужна четвертая спальня, шикарное авто, дорогой пакет на телевидение и обед в ресторане дважды в неделю.

"Все на самом деле упирается в сокращение расходов или, как мне это нравится называть, "делать поменьше бессмысленных затрат, чем среднестатистический потребитель", - пишет Пит на MrMoneyMustache.com. Одна из причин того, что он и его жена могут оставить работу так рано - это то, что они сократили свои совместные расходы на 25 тысяч долларов в год.

Выплатите долги за жилье. Подумайте о том, сколько денег вы тратите ежемесячно на ипотеку. "В среднем ипотечные платежи занимают 30% от располагаемого дохода", - говорит Бретт Эванс, исполнительный директор компании Atlas Wealth Management в городе Саутпорт в Австралии. Чем раньше вы сделаете последний платеж за вашу собственность, тем быстрее вы можете перебросить деньги на сбережения, и тем более беззаботной будет ваша жизнь на пенсии.

Что делать позже. Продолжайте работать, но меньше. Для многих досрочный выход на пенсию не означает полный отказ от работы.

Довольно распространена ситуация, когда люди оставляют место постоянной занятости, но продолжают заниматься небольшим бизнесом на стороне или работать неполный рабочий день в той области, которая им нравится, чтобы иметь дополнительный доход.

"Они работали много лет, и, возможно, сейчас у них есть достаточно денег, чтобы позволить себе неполный рабочий день или просто уменьшить скорость, - считает г-жа Хоган. - Они будут работать следующие 10 или 15 лет, но в значительно более медленном темпе".

Не забывайте о семье. Если вы разработали схемы ожидаемых расходов на пенсию, убедитесь, что семейные расходы также учтены.

"Я постоянно напоминаю людям, что внуки и дети - это значительная графа расходов для пенсионеров", - объясняет Хелен Хоган. "Я советую клиентам прекратить давать деньги детям, потому что вы больше не можете себе это позволить".

Сделайте это разумно. Убедитесь, что вы готовы. Есть ли у вас планы относительно того, чем вы займетесь на пенсии? Действительно ли вы готовы попрощаться с вашей рабочей жизнью?

"Некоторые люди впадают в депрессию после выхода на пенсию, потому что они попросту скучают по офису, - пишет г-жа Хоган. - Они действительно должны подумать о том, чем они собираются заполнить свое свободное время".

Сделайте тест-драйв. Прежде чем сделать решающий шаг, попробуйте пожить хотя бы год на свою предусмотренную "пенсию", чтобы убедиться, что это возможно. Вы сможете оценить, насколько реалистичны ваши расчеты, а еще - больше сэкономить за этот период.

"Представьте, что это игра, - советует финансовый консультант Хоган. - А цель - сэкономить как можно больше".

<italic>Прочитать <bold><link type="page"><caption> оригинал</caption><url href="http://www.bbc.com/capital/story/20140404-yes-you-can-retire-at-40" platform="highweb"/></link></bold> этой статьи на английском вы можете на сайте <bold><link type="page"><caption> BBC Capital</caption><url href="http://www.bbc.com/capital" platform="highweb"/></link></bold>.</italic>