Les transferts d’argent en Afrique peuvent être plus abordables selon les experts

Jerry Lukedo Mbokani doit faire plusieurs calculs lorsqu'il envoie de l'argent à sa mère âgée en République démocratique du Congo.

À Kampala, en Ouganda, où M. Mbokani vit depuis 16 ans, il doit d'abord acheter des dollars américains. Convertir environ 100 dollars (80 £) de shillings ougandais coûterait près de 3 dollars, rapporte-t-il.

Il ajoute également des frais de retrait de 7 $, afin que sa mère n'ait pas à payer de frais lors de la réception de l'argent.

Il envoie ces fonds via de l'argent mobile, généralement des transferts numériques par téléphone, plutôt que via un emplacement physique comme une banque, un bureau de poste ou une société de transfert d'argent de type Western Union. En termes réels, 10 % du montant pourrait être dépensé en frais.

M. Mbokani, directeur général du Refugee-Led Organization Network (Relon), sait qu'il est loin d'être seul.

L’un des objectifs des objectifs de développement durable des Nations Unies est que d’ici 2030, les frais de transfert de fonds devraient être inférieurs à 3 % et que le total des frais d’envoi et de réception d’argent entre deux pays ne devrait pas dépasser 5 %. Certains chercheurs estiment que pour être réellement abordable, le premier objectif devrait être encore inférieur à 3 %.

Le Fonds monétaire international a estimé que la réalisation de cet objectif pourrait générer 32 milliards de dollars (26 milliards de livres sterling), sans compter les économies de coûts directs.

En effet, les envois de fonds ont des répercussions très importantes sur l’économie et les gens ont tendance à envoyer davantage d’argent lorsque les frais sont plus bas.

Pourtant, le monde est loin d’atteindre cet objectif. Selon la Banque mondiale , la moyenne mondiale est de 6,2 %, soit plus du double de l'objectif.

Il est particulièrement coûteux d'envoyer de l'argent vers l'Afrique subsaharienne, où les frais de transaction moyens sont de 7,4 %. Pour des combinaisons particulières de pays, les pourcentages de frais peuvent atteindre des niveaux à deux chiffres.

L’une des raisons des frais élevés est l’incohérence de la réglementation.

En Afrique, une société de paiement ne peut pas utiliser une seule licence dans plusieurs pays, explique Nika Naghavi. Elle est responsable de la croissance du groupe Onafriq, un réseau de paiement numérique qui s'étend dans plus de 40 pays africains.

Le résultat est que même entre pays voisins ayant un commerce important et des mouvements de population fréquents, l'argent ne peut pas toujours circuler librement. Par exemple, dit Mme Naghavi, les transferts entre le Togo et le Bénin sont fréquents et simples, grâce à l'existence d'une monnaie commune.

Pourtant, l'argent ne peut pas être facilement envoyé entre le Togo et un autre pays voisin, le Ghana.

"C'est pourquoi les coûts deviennent lourds : une grande partie est liée à la conformité et à la réglementation", explique Mme Naghavi.

Ces exigences peuvent ne pas s’appliquer aux transferts de faible valeur. Envoyer 50 $ à un proche dans un autre pays n'est pas très risqué, mais peut néanmoins relever d'une chaîne complexe de réglementations destinées à protéger contre le blanchiment d'argent.

Dans certains pays, « les réglementations régissant qui peut agir en tant que prestataire de transferts de fonds peuvent être assez étouffantes », explique Ravenna Sohst, analyste politique au Migration Policy Institute Europe.

"Pour que les jeunes entreprises entrent sur ce marché, il faut beaucoup de connaissances techniques, financières et juridiques, ce qui, je pense, est l'une des raisons pour lesquelles ce secteur a vu relativement peu d'acteurs depuis longtemps."

Mme Sohst affirme que le Mexique et les États-Unis constituent un exemple de corridor de transfert de fonds majeur, où une concurrence accrue a contribué à réduire les prix. Sans concurrence, les tarifs peuvent être fixés par les quelques entreprises (ou agents informels payant en espèces) capables de faciliter les transferts entre deux pays.

Une concurrence limitée signifie également que les entreprises ne ressentent peut-être pas le besoin de divulguer beaucoup d’informations sur les frais. "C'est parfois aux prestataires de services de décider ce qu'ils veulent montrer au client", explique Uloma Ogba, spécialiste du genre et de l'apprentissage pour le programme de migration et d'envois de fonds du Fonds d'équipement des Nations Unies (FENU).

Cela peut inclure des affirmations trompeuses sur les transactions sans frais, ce qui « signifie souvent que le fournisseur de services et les autres agents impliqués dans le processus de transaction gagnent de l'argent d'une autre manière ».

"Notre priorité devrait être de garantir que ces frais clients soient aussi proches que possible de zéro", déclare Mme Naghavi. "Mais aujourd'hui, cela n'est pas possible en raison des coûts sous-jacents liés à la gestion de votre entreprise."

Les entreprises peuvent temporairement réduire ou supprimer les frais de transaction en cas de catastrophe, comme ce fut le cas immédiatement après le tremblement de terre de 2023 au Maroc. Mais les dépenses d’urgence surviennent également à d’autres moments.

Les migrantes, en particulier, envoient de l’argent chez elles pour couvrir des dépenses invisibles. Dans les envois de fonds mensuels de Mme Ogba depuis les États-Unis vers le Nigeria, elle donne la priorité aux soins de santé de ses parents, à l'éducation de son cousin et aux obligations communautaires comme les frais funéraires. À cela s’ajoutent les contributions pour la rénovation de la maison.

Des structures tarifaires flexibles seraient particulièrement utiles pour les femmes. Elles gagnent généralement des revenus inférieurs à ceux des hommes et envoient souvent des fonds plus petits et plus fréquents pour des choses comme les soins de santé et l'éducation, explique Mme Ogba.

Parce que les envois de fonds numériques sont plus abordables que les services bancaires traditionnels (avec des frais moyens de 4,8 % contre 6,2 % respectivement) et parce qu'ils peuvent nécessiter moins de documents, une grande partie de l'innovation se produit dans le domaine numérique.

Par exemple, une entreprise de technologie financière au service des migrants gambiens au Royaume-Uni a découvert que ses clients souhaitaient pouvoir payer directement les factures de services publics de leurs familles en Gambie.

Il est impossible de parler d’innovation numérique en matière d’envoi d’argent sans évoquer les cryptomonnaies. Certains passionnés pensent que Bitcoin et d’autres types de crypto promettent des transferts d’argent plus fluides partout dans le monde.

Cependant, la volatilité, la réglementation inégale et les connaissances limitées restent des obstacles à l’adoption des cryptomonnaies pour les envois de fonds.

Des technologies encore plus élémentaires peuvent être hors de portée des personnes qui envoient et reçoivent des fonds. Même s’il est moins coûteux d’envoyer de l’argent mobile, bon nombre des personnes les plus pauvres du monde n’ont ni téléphone portable ni accès à Internet.

Alors qu’au moins la moitié des envois de fonds sont désormais numériques , les envois de fonds en espèces dominent dans les pays à revenu faible ou intermédiaire.

Il peut également être particulièrement difficile pour les personnes en déplacement, ou celles qui ne sont pas en mesure d'obtenir des pièces d'identité officielles, de fournir des numéros d'identification fiscale et d'autres documents.

En Ouganda, explique M. Mbokani, les cartes d'identité des réfugiés ne font pas partie du même registre centralisé que les cartes d'identité nationales. Et il peut y avoir des obstacles à l’utilisation des cartes d’identité des réfugiés dans certaines agences de transfert d’argent.

De tels problèmes signifient que « nous laissons beaucoup de gens derrière nous », commente Mme Naghavi.