應該如何處理助學貸款 ？

曾幾何時，每每談到助學貸款的壓力，媒體似乎只會把焦點放在美國。但最近幾年，其他國家也對大學助學貸款制度——或還款方法——進行了一些調整，導致世界各地的大學生都會在畢業後面臨債務困境。

英國大學從2012年開始就允許每年收取最高9,000英鎊(11,987美元)的學費，所以部分學生畢業後不得不背負數萬英鎊的債務壓力。澳大利亞政府最近也通過了一項立法，要求外籍人士償還他們的助學貸款——這也是1989年以來首次將此列為一項義務。新西蘭政府甚至開始逮捕沒有償還助學貸款的人。美國大學生畢業時平均背負37,172美元的助學貸款，較去年增加6%。

「助學貸款成了英國的一個重大問題。」英國網站MoneySavingExpert.com首席產品分析師海倫·薩克松(Helen Saxon)說，「最近的數據顯示，在新的助學貸款制度下畢業的英格蘭畢業生平均背負的債務達到44,500英鎊（59,269美元）。」但英國其他地方卻有所不同——威爾士畢業生的平均債務為19,000英鎊（25,306美元），蘇格蘭畢業生的平均債務為9,400英鎊（12,520美元）。

如何處理學生貸款取決於你所在的地方。例如，在某些國家，完全可以提前還款。但在其他地方，情況卻並非如此。以下就是一些應對大額助學貸款的策略。

需要什麼：你需要有足夠的耐心和毅力才能逐一閱讀各種表格和細則。根據所在地的不同，還款選項、繳稅要求和相關規定都會有所差異。所以，你需要隨時凖備認真而徹底地研究自己的最佳選擇。

凖備時間：你的整個大學生活都要為畢業後的還款過程做好凖備，因為在多數情況下，都要等到畢業再開始償還貸款。在某些情況下，甚至要達到特定收入水平才需要還貸。

如果你仍處在人生的這個階段，請注意：應該盡可能減少貸款。「利用假期或晚間打工可能會很吃力，但秉承著『人生在世，及時行樂』的思維來貸款，可能會令你的還款過程變得十分痛苦，而且會對你畢業後的選擇構成障礙，包括你的買房決策。」英國網站BoringMoney.com創始人兼總經理霍利·麥基(Holly Mackay)說。

現在就做：研究你的選擇。在美國，有各種方式可以調整你的助學貸款，從根據收入還款，到合併貸款，再到再融資——但你必須有自己的主見。

「我的多數客戶還沒大學畢業，我有很多30多歲的客戶根本不考慮自己的各種選擇。」美國明尼蘇達州財務規劃師馬克·斯特拉瑟斯(Mark Struthers)說，「他們只是盲目地把錢扔進貸款裏，如果能夠解決這個問題，他們或許能夠獲得更多的現金流，或者利用一些現有的選項更快地還清貸款。」

以收入為基礎的還款方式讓你可以在賺錢不多的時候，降低每月的還款額——如果你只能勉強維持生活，這的確有幫助。如果你從事教育或公共服務行業，還可以通過一些選項來減免貸款。聯邦助學金辦公室和IBRInfo.org都提供完善的信息。

考慮留在本地。在新西蘭，如果你畢業後留在該國，便可免除助學貸款的利息。但如果你離開新西蘭，就需要支付利息（目前是4.8%）。奧克蘭Brackenridge Financial Solutions公司財務顧問羅德·姆德威（Rod Mudgway）表示，如果你不還款，或者不與該國稅務局（Inland Revenue Department）聯繫還款事宜，就有可能在返回該國時遭到逮捕。

保持耐心。在英國，一旦你有足夠的錢償還助學貸款——在英國和威爾士，「足夠」的標凖是一年收入2.1萬英鎊（27,970美元）——該國政府就會通過稅務系統從你超出這一標凖的收入中扣除9%。（例如，如果你的年收入是3萬英鎊，就用3萬英鎊減去2.1萬英鎊，剩下的9,000英鎊按照9%的比例還貸。）「所以這種還款方式跟繳稅差不多。」薩克松說。

然而，由於還款比例過低，而助學貸款餘額過高，你可能永遠無法還清貸款。但經過30年後，英國政府就會免去尚未還清的貸款餘額。

「在舊的系統中，由於學費較低，很多人都會提前還款，因為他們知道遲早要還，而提前還款有利於減少利息。」薩克松說，「但隨著2012年的學費上漲，多數人都知道他們永遠還不清學費，所以超額還款的錢就打了水漂。」

但還是應該考慮提前還款。美國的有些貸款利率可能高達6.8%——如果你使用的是私營貸款，利率還會更高。在澳大利亞，大學助學貸款的平均利率為8%。如果你無法合併貸款、再融資或者降低貸款利率，那麼提前還款從長期來看就可以節約資金。

考慮再融資。美國的一個比較新的選擇是可以利用助學貸款再融資——這就意味著將所有貸款整合成一份按月償還的貸款，而且利率通常較低。值得注意的是：如果你有一份聯邦助學貸款，那麼再融資就意味著你會失去這份貸款所附帶的靈活性。

「你或許能降低利息，但卻要放棄所有以收入為基礎的還款方案。」美國田納西州的財務規劃師維斯·布朗（Wes Brown）說，「這未必是最佳方案。在做出決定前，必須仔細研究自己的選擇，因為一旦決定就無法反悔。」

私營貸款缺乏這樣的靈活性，所以再融資時並不存在風險。如果要再融資，還必須擁有良好的信用記錄。合併貸款也是一種選擇，具體要取決於你的個人情況。

關注貸款狀況。如果你在世界各地旅行，而且不太關注自己的助學貸款狀況，可能就不會注意到你的還款要求發生了變化——澳大利亞最近的立法就是一個很好的例子。「我們一直建議客戶為明年實行的這部新法做凖備，大致計算出他們的助學貸款還款額是多少。」澳大利亞Atla財富管理公司總經理布雷特·伊萬斯(Brett Evans)說，「通過這種方式，他們將擁有12個月的時間調配資金，以便在明年法律生效時凖備好現金。」

以後再做：著眼全局。背負助學貸款可能令你感覺有些喘不過氣，但這並不意味著你應該在有其他貸款尚未還清前積極償還助學貸款。

「一定要認真研究你的所有債務，首先還清成本最高的貸款。」麥基說，「背負助學貸款並不丟人，如果你有其他利率更高的貸款，那就應該優先處理。」

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